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保险与其功能相似工具的对比分析研究
发布时间:2022-10-02 02:37:16 来源:华体会登录手机版 作者:华体会官网网址   浏览次数:7

  保险作为防范风险的最重要工具之一,具有无可取代的地位。保险是最主要的风险转移手段,随着保险经营技术的不断创新,保险的经济补偿功能得到进一步发挥。特别是保险业能够利用再保险技术,将集中起来的风险分散到更广的区域,乃至全球保险市场,从而为更大规模的险标的提供保障,即便在发生重大风险损失时,也有能力及时提供经济补偿。保险可以凭借长期经营和化解风险的经验,依靠广泛的分支机构,全面收集分析各种风险信息,建立风险预警系统,在风险苗头出现时及时识别出风险领域和环节,为社会提供风险警示。

  在风险发生后,保险根据自身职责,能够迅速参与风险处置和风险救助,为有效控制风险后果提供支持。 保险能够通过市场机制有效转移风险,降低政府在风险管理中的负担,通过大型跨国保险企业的机构网络,实现跨区域、跨国别的风险跟踪与处置,有效提高全球化趋势下社会风险管理效率。

  防范风险的工具较多,下文主要以图文形式直观进行类比,类比工具包括银行存款、理财投资、大病众筹、互助计划等。

  保险与银行存款、银行理财都是为人们提供资金规划和财富管理的现代化金融服务方式。他们之间的区别简单概括有以下几个方面:

  保险是转移或分散风险的工具,可以防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难。银行存款和银行理财是一种自助行为,人们通过储蓄或理财来应付未来的风险,不具有风险保障功能。

  银行存款存取自由,银行理财产品一般都有固定期限,支取相对灵活。保险只有在满期或保险事故发生时才能拿到保险金,提前退保则会产生损失。

  银行存款和银行理财的金额包括本金和利息,多数情况下能够稳妥收益。而从保险中得到的收益是不确定的,一般取决于保险事故是否发生,理赔金额可能远高于所交保费。

  说起投资,其实有很多模式,投资的特点是资金金额需求量大。总体来说,投资可以主要分为信托存款、证券投资、股权投资、实业投资和信托投资几个部分。

  其中信托存款是指按照规定金融信托投资机构可以吸收包括基金会的基金在内的1年期(含1年)以上的信托存款。通俗地讲,就是委托金融信托机构进行高利率存款,如果金额足够大,利率可以适当上提。这种投资方式相对来讲风险较低,但是随着国家对金融市场的把控加大,信托存款的收益率正不断降低,所以它已不是一种合适的投资方式。

  证券投资可以分为债券投资和股票投资两大类。债券投资又包括国债和企业债券。国债是以政府为背景发行,年化收益率一般为3.9%—4.3%,其特点是发行量大、流通性好、信誉高。在所有的投资方式中,国债的安全性最高,收益比银行存款略高。

  凭证和相对于企业债券是指股份公司在一定时期内 (如10年或20年) 为追加资本而发行的借款凭证。相对于国债,企业债券风险较大,当然收益也比较高,因为债券与公司经营成果有直接关系,所以在购买企业债券时,一定要充分了解该企业未来的发展趋势,谨慎购买。

  我们都很清楚,股票存在实时的波动性,股票收益高,风险也高。一支股票很可能在一天内涨停或者跌停,所以购买时,要格外谨慎!

  与上文所说的公司债券稍有区别的是股权投资,持有债券的是债权人,不参与决策,破产时优先收回资金;持有股权的是股东,可参与决策,破产时承担投资损失。股权投资的安全性和效益性由公司的资产和经营状况决定。如果公司管理规范,经营良好,可以分得红利;如果公司经营管理状况很差,基本就属于投资失败了,所以要慎重些。

  我国实业投资主要分两大类:一类是创业投资,以风险投资公司为代表的投资主体所关注的高风险、高回报投资;另一类是传统产业投资,其目标是风险性较小、收益稳定的基础设施建设等投资。实业投资,风险与回报呈正比关系。

  信托投资是信托公司按照委托人指明的特定目的或要求,收受、经营或运用信托资金、信托财产的金融业务。简而言之,就是资金托管的一种模式。比较适合无暇顾及理财的成功人士。

  相对于投资行为,购买理财产品一般对金额要求不是很高,现在主流的理财方式一般为银行存款、货币基金、保本型银行理财和互联网理财几个部分。

  银行存款的收益率很低,一般定期存款的年化收益率在1%—4%之间;货币基金的年化收益率为3.5%—4.5%;银行定期理财根据时间的长短,年化收益率从3%到6%不等;互联网理财,相对于其他理财,时间上更加灵活,年化收益率为6%—12%不等,不过互联网理财产品中的P2P暴雷层出不穷,基本已退出历史的舞台。总体来说,理财的风险要远远低于投资的风险。

  综合来讲,理财收益率如果大于8%,就是非常高的收益,如果有人劝你投资,保证收益大于10%,此时就需要谨慎些了,要充分调研之后再购买。

  随着保本理财的持续清退,金融消费者刚性兑付的预期也随之打破。业内专家指出,没有高回报、低风险的金融产品,高收益意味着高风险,金融消费者应清楚保本高收益就是金融诈骗。

  在实践中,承诺保证本金的金融产品收益率超过6%就要打问号,超过8%就很危险,10%以上就要准备损失全部本金。从目前理财市场来看,保本理财正在加速退场。以银行理财为例,虽然资管新规过渡期延长至2021年底,但截至目前,已有多家银行保本理财产品余额清零,包括交通银行、邮储银行、青岛银行、贵阳银行、兴业银行、杭州银行等。

  随着网络的迅速发展,我们的朋友圈几乎天天都有人发布:救救某某的众筹链接分享!每当这个时候,大家或许都有一致想法:“这人得了什么重大疾病?名下还有什么财产、资产?(还有什么可以变卖?)以及最重要的有没有医保?有没有商保?”那保险跟众筹救济有何区别呢?

  保险是商业性质的,前提是你付了保险费,人家才承担你的保险责任;众筹救助是通过社会上的公司、公益组织等定向宣传于民间,老百姓自发性选择是否捐助某一病患的行为,某些特殊情况下,政府也会参与救济。

  保险保障是由商业保险公司提供服务,属于商业性质;民间众筹救济由个人或单位提供,属于慈善行为,政府救济属于社会行为。

  保险保障以中保基金为主,国家对保险公司有最低偿付能力标准和评级的规定;众筹救济具有不确定性,取决于爱心人士自身的财力和爱心程度;政府救济的资金来源于国家财政,救济资金的多少取决于地方政府从国家财政划拨的数量,财政划拨的数量受制于时间、地区、行业等自变量。

  保险以合同约束双方当事人行为,任何一方违约都需要接受惩罚,因而双方都有可靠的法律依据;众筹救济临时性捐助行为,任何一方都没有法律约束力,属于自愿赠与行为,被捐助的病患家庭得到的救助也是暂行性的,救助行为具有不稳定性,并不是长久之计;政府救济虽然不是合同行为,但却受到法律的约束和道德的监督,但政府救济一般标准很低,按当地居民最低生活水平而定。

  从银保监会给出的定义通俗理解,相互保险就是在平等自愿的基础上,以互相帮助、共摊风险、共享收益为目的,会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池,当灾害损失发生时,则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。相互保险最独特之处在于其资本获取方式与股份制公司不同,并由此衍生出在公司治理、经营目标和方式、分配机制等方面的差异。

  首先,从所有制来看,相互保险组织没有股东而归参保会员共同所有,保险人与投保人、被保险人的利益高度一致;股份保险公司则归股东所有,人们购买保险后成为客户,股东和客户的利益不完全相同。

  其次,从公司治理结构来看,相互保险组织强调人合性,最高权力机构是会员(代表)大会,重大决策事项通常由会员/会员代表投票表决,会员人人平等,一人一票;股份制保险公司更强调资合性,最高权力机构是股东大会,由股东按照持有股份投票行使最终表决权。

  再次,从经营目标来看,相互保险组织以会员利益为中心,在经营上追求为会员提供可靠的、高性价比的保险产品和服务。经营过程中产生的盈余是相互保险组织稳健经营、持续服务的保证,不是经营的目的。

  最后,从利益分配机制来看,相互保险组织的经营盈余由符合法规或章程要求的会员所共享;股份制保险公司的盈余则归属股东而非客户。

  保费并不便宜,多位熟悉精算的分析人士认为,虽然每次扣费可能几毛几块钱,但频繁的扣费则积少成多,每年平均至少在500元上下;只能满足基本的大病保障需求,对于轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的,何况对于40岁以上的人群10万保障根本就是杯水车薪;续保是个问题,产品停售无法续保,超过 59 岁无法续保,不可抗力及政策因素可能无法续保,也就是说今年你参加了,也许明年你就会出局。

  绝大多数的相互保不过是披着互助的外衣,稳赚不赔的“坐庄游戏”而已。目前,银保监会已通报批评数起相互保险不遵守行规的行为,相互保险市场亟需进一步规范。目前来讲,传统商业保险与互联网保险仍然是主流,相互保险市场占有率微乎其微,前路漫漫。

  目前,保险对于现金传承、风险转移、安全性上,它是最理想、最有效的工具。同时,世界上没有任何一种理财、投资工具,兼具高收益、稳定性、安全性等多方优势,要根据每个家庭、个体的实际风险控制需求,来选择适合自己的个性化方案。

  家庭保险规划,必须以自己家庭的实际需求为导向,辅助专业知识,任何一套保险规划方案不可能适应所有家庭,具体方案,请联系法律保。

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